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建立強(qiáng)大的金融服務(wù)“三農(nóng)”體系，有效提升金融服務(wù)支撐能力，是推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、支持農(nóng)村培育新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的有效途徑，也是實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要舉措之一。近年來，松溪農(nóng)信聯(lián)社在縣域鄉(xiāng)村振興工作中，積極踐行社會(huì)責(zé)任、充分發(fā)揮“鄉(xiāng)村振興主辦銀行”作用，出臺(tái)了金融支持鄉(xiāng)村振興系列舉措，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為撬動(dòng)農(nóng)村要素市場、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)注入源頭活水，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)效益，全力助推了村財(cái)增收，村民致富。但通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，縣域金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，還面臨了一些現(xiàn)實(shí)的困境。

一是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,貸款投放困難。農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求之間存在較大缺口，山區(qū)農(nóng)業(yè)縣存貸比低的問題長期得不到解決。如松溪縣，屬典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體小、散、弱特征明顯，民營小微企業(yè)發(fā)展滯緩，“茶葉、煙葉、筍竹、果蔬”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和文旅、工業(yè)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)培育發(fā)展緩慢，導(dǎo)致金融扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，缺乏多樣經(jīng)濟(jì)的支撐，加之農(nóng)村要素市場，評(píng)估流轉(zhuǎn)體系不夠健全，導(dǎo)致大額貸款難度較大，金融機(jī)構(gòu)在難以找到足夠的投放點(diǎn)，影響資金的有效利用，金融服務(wù)滿足率、可獲得性偏低。

二是鏈圈金融服務(wù)，缺乏有效協(xié)同。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈不完善，金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺乏協(xié)同。相比較城市地區(qū)，鄉(xiāng)村地區(qū)的各類產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)缺失、鄉(xiāng)村治理效率低下、信息技術(shù)等基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。這使得農(nóng)村金融缺少服務(wù)鄉(xiāng)村振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“基礎(chǔ)”。以支持雞鴨養(yǎng)殖為例，傳統(tǒng)的雞鴨養(yǎng)殖大部分停留在“產(chǎn)”這個(gè)環(huán)節(jié)，農(nóng)村信貸服務(wù)只能考慮農(nóng)戶養(yǎng)殖過程的風(fēng)險(xiǎn)和固定資產(chǎn)，無法獲取雞鴨養(yǎng)殖的加工、銷售等環(huán)節(jié)的“增量信息”。此外，養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的“存量信息”不能有效沉淀，無法幫助改善金融服務(wù)效率。

三是大行下沉服務(wù)，市場受到?jīng)_擊。大型商業(yè)銀行持續(xù)下沉服務(wù)重心，從“質(zhì)”和“量”兩方面對(duì)農(nóng)村中小銀行形成了“掐尖效應(yīng)”和“擠出效應(yīng)”。商業(yè)行以極低貸款利率掐尖農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，但未提供農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，普惠金融深層次服務(wù)覆蓋面低，如對(duì)處于產(chǎn)業(yè)鏈薄弱環(huán)節(jié)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高的客群，授信意愿不足，且缺乏連續(xù)性業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)，“掐尖”也導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)客戶過度授信，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇，不合理的市場競爭，嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融市場秩序。

為此，建議：

一要樹立縣域金融服務(wù)新視角。要深刻認(rèn)識(shí)縣域金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興與傳統(tǒng)的金融服務(wù)存在的諸多差異，全面理解縣域金融不僅是資源，更是促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展、推動(dòng)融合的要素，除了具備金融的經(jīng)濟(jì)屬性，更有金融的社會(huì)功能，不僅能夠助力“錢生錢”，還幫助實(shí)現(xiàn)“人幫人”。堅(jiān)持縣域金融“服務(wù)大多數(shù)人而不是少數(shù)人”的愿景，持續(xù)深入推進(jìn)“黨建+金融助理+多社融合”工程，深化構(gòu)建服務(wù)鄉(xiāng)村振興市場共同體，圍繞推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，以金融為中心整合鄉(xiāng)村土地、人才、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素，以及服務(wù)鄉(xiāng)村的有效社會(huì)資源，通過金融的力量，提高鄉(xiāng)村全要素生產(chǎn)力，拓寬村財(cái)增收、村民致富渠道，提高農(nóng)民的主體意識(shí)，讓廣大農(nóng)民在發(fā)展中分享紅利。

二要構(gòu)建金融服務(wù)縣域新生態(tài)。要堅(jiān)持科技性、融合性、創(chuàng)新性，應(yīng)用平臺(tái)化思維，深化數(shù)字化經(jīng)營，推進(jìn)場景化服務(wù)，全面構(gòu)建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新生態(tài)。要聚焦縣委、縣政府關(guān)于林業(yè)改革、產(chǎn)權(quán)制度改革、綠色產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)循環(huán)發(fā)展等部署，以“黨建+多社融合”為抓手，以金融助理員為橋梁，以“利他”思維，推出“政策+平臺(tái)+產(chǎn)品+N”系列的政銀融合服務(wù)，為政府、涉農(nóng)部門及村等單位線上整合、管理要素資源、免費(fèi)提供“福農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)”，積極打造“要素流轉(zhuǎn)-承包經(jīng)營-生產(chǎn)加工-批發(fā)銷售”的金融生態(tài)服務(wù)鏈，為產(chǎn)業(yè)鏈不同主體和各環(huán)節(jié)節(jié)點(diǎn)企業(yè)（村經(jīng)濟(jì)組織、國有林場、合作社、生態(tài)農(nóng)場、鄉(xiāng)村振興公司等）及個(gè)人提供綜合金融服務(wù)，從源頭解決“錢從哪里來”的資金難題，以金融力量助推縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

三要用好用活“錯(cuò)位競爭”新打法。差異化、特色化是縣域金融機(jī)構(gòu)在復(fù)雜環(huán)境中生存發(fā)展的必由之路。要立足資源稟賦深耕縣域，充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢，堅(jiān)持做小、做散、做土，實(shí)施“大行想做做不了，能做做不精”的錯(cuò)位競爭戰(zhàn)略，以差異化服務(wù)“獲客”，以特色化服務(wù)“活客”，以專業(yè)化服務(wù)“留客”。聚焦“黨政所需、農(nóng)村所缺、農(nóng)民所盼、農(nóng)信所能”，加強(qiáng)自身特色化發(fā)展，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，圍繞農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和地方特色，密切與各涉農(nóng)涉企部門溝通互動(dòng)，結(jié)合政府政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求，提供更加符合市場和客戶需求的個(gè)性化、特色化、訂制化的產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度避免與大行產(chǎn)品同質(zhì)化競爭、避免在額度和利率上“內(nèi)卷式”競爭，做到靈活高效，以特取勝，讓兼具安全性、收益性、流動(dòng)性的金融產(chǎn)品更多地走進(jìn)尋常百姓之家。