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建立強大的金融服務“三農”體系，有效提升金融服務支撐能力，是推動一二三產業融合發展、支持農村培育新產業新業態的有效途徑，也是實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的重要舉措之一。近年來，松溪農信聯社在縣域鄉村振興工作中，積極踐行社會責任、充分發揮“鄉村振興主辦銀行”作用，出臺了金融支持鄉村振興系列舉措，不斷創新金融產品和服務，為撬動農村要素市場、發展特色產業注入源頭活水，促進農村產業融合發展，切實提高農業效益，全力助推了村財增收，村民致富。但通過調研發現，縣域金融機構在服務鄉村振興過程中，還面臨了一些現實的困境。

一是經濟基礎薄弱,貸款投放困難。農村金融服務的供給與需求之間存在較大缺口，山區農業縣存貸比低的問題長期得不到解決。如松溪縣，屬典型的農業縣，農村經濟主體小、散、弱特征明顯，民營小微企業發展滯緩，“茶葉、煙葉、筍竹、果蔬”農業產業和文旅、工業等重點產業培育發展緩慢，導致金融扶持產業發展，缺乏多樣經濟的支撐，加之農村要素市場，評估流轉體系不夠健全，導致大額貸款難度較大，金融機構在難以找到足夠的投放點，影響資金的有效利用，金融服務滿足率、可獲得性偏低。

二是鏈圈金融服務，缺乏有效協同。鄉村產業供應鏈不完善，金融服務與實體經濟缺乏協同。相比較城市地區，鄉村地區的各類產業鏈環節缺失、鄉村治理效率低下、信息技術等基礎設施也不完善。這使得農村金融缺少服務鄉村振興實體經濟的“基礎”。以支持雞鴨養殖為例，傳統的雞鴨養殖大部分停留在“產”這個環節，農村信貸服務只能考慮農戶養殖過程的風險和固定資產，無法獲取雞鴨養殖的加工、銷售等環節的“增量信息”。此外，養殖環節的“存量信息”不能有效沉淀，無法幫助改善金融服務效率。

三是大行下沉服務，市場受到沖擊。大型商業銀行持續下沉服務重心，從“質”和“量”兩方面對農村中小銀行形成了“掐尖效應”和“擠出效應”。商業行以極低貸款利率掐尖農村優質客戶，但未提供農村基礎金融服務，普惠金融深層次服務覆蓋面低，如對處于產業鏈薄弱環節，經營風險較高的客群，授信意愿不足，且缺乏連續性業務服務。同時，“掐尖”也導致部分優質客戶過度授信，信用風險加劇，不合理的市場競爭，嚴重擾亂了農村金融市場秩序。

為此，建議：

一要樹立縣域金融服務新視角。要深刻認識縣域金融服務鄉村振興與傳統的金融服務存在的諸多差異，全面理解縣域金融不僅是資源，更是促進鄉村發展、推動融合的要素，除了具備金融的經濟屬性，更有金融的社會功能，不僅能夠助力“錢生錢”，還幫助實現“人幫人”。堅持縣域金融“服務大多數人而不是少數人”的愿景，持續深入推進“黨建+金融助理+多社融合”工程，深化構建服務鄉村振興市場共同體，圍繞推動一二三產業融合發展，以金融為中心整合鄉村土地、人才、資本、技術、數據等生產要素，以及服務鄉村的有效社會資源，通過金融的力量，提高鄉村全要素生產力，拓寬村財增收、村民致富渠道，提高農民的主體意識，讓廣大農民在發展中分享紅利。

二要構建金融服務縣域新生態。要堅持科技性、融合性、創新性，應用平臺化思維，深化數字化經營，推進場景化服務，全面構建金融服務鄉村振興的新生態。要聚焦縣委、縣政府關于林業改革、產權制度改革、綠色產業鏈生態循環發展等部署，以“黨建+多社融合”為抓手，以金融助理員為橋梁，以“利他”思維，推出“政策+平臺+產品+N”系列的政銀融合服務，為政府、涉農部門及村等單位線上整合、管理要素資源、免費提供“福農綜合服務平臺”，積極打造“要素流轉-承包經營-生產加工-批發銷售”的金融生態服務鏈，為產業鏈不同主體和各環節節點企業（村經濟組織、國有林場、合作社、生態農場、鄉村振興公司等）及個人提供綜合金融服務，從源頭解決“錢從哪里來”的資金難題，以金融力量助推縣域實體經濟發展和鄉村振興。

三要用好用活“錯位競爭”新打法。差異化、特色化是縣域金融機構在復雜環境中生存發展的必由之路。要立足資源稟賦深耕縣域，充分發揮人緣地緣優勢，堅持做小、做散、做土，實施“大行想做做不了，能做做不精”的錯位競爭戰略，以差異化服務“獲客”，以特色化服務“活客”，以專業化服務“留客”。聚焦“黨政所需、農村所缺、農民所盼、農信所能”，加強自身特色化發展，精準定位目標客戶，圍繞農戶、農業產業鏈和地方特色，密切與各涉農涉企部門溝通互動，結合政府政策、產業發展和農民需求，提供更加符合市場和客戶需求的個性化、特色化、訂制化的產品和服務，最大限度避免與大行產品同質化競爭、避免在額度和利率上“內卷式”競爭，做到靈活高效，以特取勝，讓兼具安全性、收益性、流動性的金融產品更多地走進尋常百姓之家。